Pengertian Pembiayaan Kembali Atau Refinancing

Memahami proses refinancing bisa sangat membingungkan. Pemilik rumah mempertimbangkan refinancing awalnya mungkin kewalahan oleh jumlah pilihan yang tersedia bagi mereka. Namun, setelah menghabiskan beberapa waktu untuk mendidik diri mereka sendiri tentang prosesnya, mereka cenderung menemukan bahwa prosesnya tidak sesulit yang mereka bayangkan. Artikel ini akan membahas beberapa opsi yang tersedia bagi mereka yang tertarik dengan pembiayaan kembali serta beberapa faktor penting untuk dipertimbangkan dalam menentukan apakah pembiayaan kembali bermanfaat.

Pertimbangkan opsi

Pemilik rumah memiliki beberapa pilihan yang tersedia bagi mereka ketika mereka mempertimbangkan kemungkinan untuk membiayai kembali rumah mereka. Keputusan yang paling penting adalah jenis pinjaman yang akan mereka pilih. Hipotek suku bunga tetap dan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) adalah dua jenis hipotek utama yang mungkin dihadapi pemilik rumah. Selain itu, ada opsi pinjaman hibrida yang tersedia.

Sesuai dengan namanya, hipotek suku bunga tetap adalah hipotek di mana suku bunga tetap selama masa pinjaman. Ini adalah jenis pinjaman yang sangat nyaman ketika pemilik rumah memiliki kredit yang cukup untuk mengamankan tingkat bunga yang rendah.

ARM adalah pinjaman real estat di mana tingkat bunga bervariasi selama masa pinjaman. Tingkat bunga biasanya dikaitkan dengan indeks seperti indeks utama dan dapat naik dan turun sesuai dengan indeks itu. Ini dianggap sebagai jenis pinjaman yang lebih berisiko dan karena itu sering ditawarkan kepada pemilik rumah dengan nilai kredit yang kurang menguntungkan.

Meskipun ARM dianggap agak berisiko, biasanya ada beberapa tingkat perlindungan yang tertulis dalam perjanjian pinjaman. Ini mungkin datang dalam bentuk klausul yang membatasi jumlah tingkat bunga yang dapat meningkat, dalam poin persentase, selama periode waktu tertentu. Hal ini dapat melindungi pemilik rumah dari kenaikan tajam suku bunga yang secara signifikan akan meningkatkan jumlah pembayaran bulanan mereka.

Pinjaman hibrida adalah pinjaman real estat yang menggabungkan komponen tetap dan komponen yang dapat disesuaikan. Contoh dari jenis pinjaman ini adalah situasi di mana pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat bunga tetap untuk lima tahun pertama pinjaman dan tingkat bunga variabel untuk sisa pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya menawarkan tingkat bunga pengantar yang lebih rendah untuk jangka waktu tetap agar hipotek terlihat lebih menarik.

Pertimbangkan biaya penutupan

Biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali harus dipertimbangkan dengan hati-hati ketika memutuskan apakah akan membiayai kembali rumah atau tidak. Hal ini penting karena ketika pemilik rumah membiayai kembali rumah mereka, mereka sering dikenakan banyak biaya penutupan yang sama seperti saat mereka membeli rumah tersebut. Biaya ini mungkin termasuk, tetapi tidak terbatas pada, biaya evaluasi, biaya aplikasi, biaya originasi pinjaman, dan sejumlah biaya lainnya. Biaya ini bisa sangat signifikan. Biaya penutupan akan menjadi signifikan ketika pemilik rumah memperhitungkan penghematan keseluruhan yang terkait dengan pembiayaan kembali.

Memperhitungkan total tabungan

Ketika memutuskan apakah akan membiayai kembali atau tidak, tabungan keseluruhan merupakan salah satu faktor yang pemilik rumah harus mempertimbangkan dengan hati-hati. Hal ini penting karena refinancing biasanya tidak dianggap bermanfaat kecuali menghasilkan penghematan finansial. Meskipun beberapa pemilik rumah membiayai kembali untuk mengurangi biaya bulanan dan tidak peduli dengan gambaran keseluruhan, sebagian besar pemilik rumah mempertimbangkan apakah mereka akan menghemat uang dengan pembiayaan ulang.

Jumlah uang yang akan dihemat pemilik rumah saat pembiayaan kembali sebagian besar tergantung pada tingkat bunga baru dalam kaitannya dengan tingkat bunga lama. Faktor lain seperti sisa saldo pinjaman yang ada serta jumlah waktu pemilik rumah berniat untuk tinggal di rumah sebelum menjual properti berperan. Penting untuk dicatat bahwa jumlah uang yang dihemat dengan menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah tidak sama dengan seluruh tabungan. Pemilik rumah harus menentukan biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali dan mengurangi jumlah itu dari potensi penghematan. Angka negatif menunjukkan bahwa suku bunga baru tidak cukup rendah untuk mengimbangi biaya penutupan. Sebaliknya, angka positif menunjukkan total tabungan. Dengan informasi ini pemilik rumah dapat memutuskan apakah akan membiayai kembali atau tidak.